07 März 2017 ~ 0 Kommentare

Wenn bei langer Krankheit auf einmal 350 Euro im Monat fehlen

Krankengeld höheJeder, der schon einmal Krankengeld bezogen hat weiß, wie hoch die Einbußen zum normalen Gehalt sind. Die tatsächliche Krankengeld Höhe ist vielen nicht klar! Nicht wenige werden im Ernstfall von dieser Tatsache überrascht. Hätten Sie das früher gewusst, hätten Sie garantiert reagiert. Kennen Sie Ihre Krankengeld Höhe oder sind sie ausreichend abgesichert? Wir klären auch die Frage „wieviel Prozent Krankengeld gibt es“?

Krankengeld ist eine Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung und wird i. d. R. nach 6 Wochen andauernder Krankheit gezahlt. Der Zeitraum davor ist ohne Abstriche noch über Ihren Arbeitgeber abgesichert. Mit etwas Glück zahlt der Arbeitgeber sogar länger als die o. g. 6 Wochen. Wollen Sie auch nach der 6. Woche die gleiche Höhe Ihres Nettogehalts sichern, benötigen Sie über eine private Zusatzversicherung ein Krankentagegeld. Übrigens, das Krankengeld oder Krankentagegeld hat nichts mit einem Krankenhaustagegeld zu tun. Das Krankenhaustagegeld kann auch über eine private Zusatzpolice abgesichert werden, leistet allerdings nur falls Sie im Krankenhaus liegen!

Wie wird die Krankengeld Höhe ermittelt?

Die Höhe des Krankengelds ist der niedrigste Wert aus:

max. 90 % vom Nettoeinkommen, oder

max. 70 % vom Bruttoeinkommen, oder

max. 70 % der Beitragsbemessungsgrenze (in 2017= 4.350 Euro p. Monat).

Die aktuelle Beitragsbemessungsgrenze können Sie hier nachlesen.

Wichtig! Von diesen ermittelt Wert werden noch die Sozialabgaben des Arbeitnehmers abgezogen. Und dem ist nicht genug!  Maximal 78 Wochen, einschließlich der Lohnfortzahlung des Arbeitgebers, wird das Krankengeld an den Arbeitnehmer gezahlt. Hoffentlich besteht danach eine private Zusatzversicherung.

Warum es zu hohen finanziellen Einbußen kommen kann, zeigt die nachfolgende Auswertung:

Krankengeld Höhe: Annahme für Beispiel 1 (Steuerklasse I, keine Kinder)

Krankengeld höhe

 

 

 

 

 

 

 

Krankengeld Höhe: Annahme für Beispiel 2 (Steuerklasse III, verheiratet, Kinder)

Krankengeld höhe

 

 

 

 

 

 

 

Eine solche Versorgungslücke entsteht immer und ist besonders dramatisch bei Gehältern über der Beitragsbemessungsgrenze von 4.350 Euro (Einkommen darüber wird nicht gewertet).

Anhand dieser Beispiel ist auch ersichtlich, dass man die Eingangsfrage „wieviel Prozent Krankgeld wird gezahlt“ nicht so einfach beantworten kann.

Die Versorgungslücke von Krankengeld ist bei Einkommen über 4.350 Euro p. Monat besonders groß!

Viele Erkrankungen wie Krebs, psychosomatische Krankheitsbilder (z. B. Burn-out oder Phobien) oder auch nach einem Autounfall dauern sehr lange. Daher sollte man eine solche Absicherung nicht unterschätzen!

Ein Tipp für freiwillig versicherte in der gesetzlichen Kasse!

Als freiwillig Versicherter in der gesetzlichen Kasse (Angestellte mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeldgrenze), können Sie das volle Krankengeld auch über eine private Zusatzversicherung abschließen.

Eine Absicherung über eine private Krankenversicherung kann vorteilhafter sein!

Es kann u. U. vorteilhafter sein, das volle Krankentaggeld über eine private Absicherung abzuschließen. Der daraus resultierende Beitragssatz der gesetzlichen Kasse wird reduziert (Sie zahlen weniger an die gesetzliche Kasse). Weiterer Vorteil ist, dass eine Leistung aus einer privaten Zusatzversicherung (Krankentagegeld) nicht nur steuerfrei ausgezahlt wird, sondern auch nicht der Steuerprogression unterliegt. Die Leistung einer gesetzlichen Kasse ist zwar auch steuerfrei, erhöht aber den Steuersatz für das übrige Einkommen!

Das kann somit aus steuerlicher Sicht eine Interessante Alternative sein: Diese Vorgehensweise sollte erst nach  Rücksprache mit einer privaten Versicherung als auch ggf. mit dem Steuerberater erfolgen.

⇒ Leistung der gesetzlichen Krankenkasse = Krankengeld

⇒ Leistung einer privaten Krankenversicherung = Krankentagegeld

Was ist die ideale Krankengeld Höhe? Wie hoch sollte ein Krankengeld abgesichert werden?

Wie viel Krankengeld Sie brauchen, hängt von Ihrem monatlichen Ausgaben ab. Dabei müssen Sie nicht Ihr gesamtes Nettoeinkommen absichern. Soweit Sie über finanzielle Reserven verfügen, können Sie diese mit einplanen.

Überschlagen Sie Ihre Ein- und Ausgaben, was sagt das Haushaltsbuch? Ermitteln Sie Ihre monatlichen Ausgaben und seien Sie dabei möglichst genau. Bei Selbstständigen kommen wahrscheinlich auch weiterlaufende Betriebsausgaben hinzu. Diese Kosten sollten Sie absichern.

Das Krankentagegeld (private Absicherung) darf zusammen mit dem Krankengeld (gesetzliche Kasse) und anderen Lohnersatzleistungen nicht das vorherige Nettoeinkommen übersteigen. Bei Selbstständigen setzen empfehlenswerte Anbieter bis zu 80 % des Gewinns vor Steuern als maximale Versicherungshöhe für ein Krankentagegeld an.

Haben Sie weitere Fragen hierzu, stehen wir gerne zur Verfügung. Wünschen Sie eine Berechnung Ihrer Versorgungslücke mit Angebotserstellung: Ein Anruf genügt!

Christian Rogalewicz * Versicherungsmakler

Nibelungenplatz 3 in 60318 Frankfurt

Telefon 069 959683-40

Gerne können Sie auch nachfolgenden Onlinerechner verwenden, welcher auch die Möglichkeit bietet, die Krankengeld Höhe zu ermitteln:

 

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